Comprendre votre cote de crédit

Il n’y a pas de recette miracle pour se construire ou re-construire une bonne cote de crédit. Comme pour l’épargne, c’est un processus de longue haleine et chaque petit geste compte.

Il y a deux bureaux de crédit au Canada : Equifax et Trans-Union. Ces organismes sont des entreprises privées qui sont des centres d’information à qui vos créanciers transmettent leurs données sur vous. Une personne ou un organisme ne peut consulter ces données qu’avec votre consentement. Le bureau de crédit calcul votre « pointage » et ce sont les créanciers qui leur fournissent les « cotes » de crédit et les renseignements qui les accompagnent. Par contre, en vertu de la Loi, les bureaux de crédit ont l’obligation de présenter des renseignements exacts. Ainsi, si vous remarquez une erreur, ils doivent la corriger si vous leur fournissez les preuves à l’appui (pour faire une correction

VOTRE POINTAGE
Avec l’information contenue dans votre dossier et les cotes octroyées par vos créanciers, les bureaux de crédit vous accordent un pointage qui peut varier de 300 à 900 points.

Le prêteur s’y fie pour déterminer s’il doit ou non vous octroyer un prêt. Un chiffre élevé signifie un historique de crédit long et positif. Votre pointage peut varier quelque peu chez Equifax et chez Trans-Union car ces deux agences de crédit utilisent des critères quelques peu différents pour l’établir en général. Voici quelques facteurs qui influencent votre pointage, en ordre d’importance :

HISTORIQUE DE PAIEMENT
Si vous accusé plus de trente (30) jours de retard, cela peut être noté à votre dossier et ainsi nuire à votre pointage. Plus les retards sont importants, plus les dommages seront grands. Malheureusement, les bons coups ne sont pas toujours récompensés mais les mauvais sont toujours pénalisés. Évitez les retards à tout prix!

MOYENNE DU SOLDE DÛ

La moyenne des montants dus dans chacun de vos comptes influence votre pointage. Une moyenne supérieure à 50 % du crédit autorisé affecte négativement votre pointage et ce, même si vous payez le solde total à la fin du mois. Ainsi, si la limite de votre marge de crédit autorisée est de 10 000 $, vous aurez intérêt à ne pas maintenir un solde au-delà de 5 000 $. Le même raisonnement vaut pour vos cartes de crédit. L’idéal est de se maintenir à 35 % ou moins de la limite autorisée. (exemple : Pas plus de 3 500 $ pour une limite de 10 000 $). Cela dit, soyez prudent car une limite de crédit élevée augmente d’autant le risque d’endettement 

HISTORIQUE DE CRÉDIT
Si vos comptes sont établis depuis longtemps, vos créanciers peuvent plus facilement évaluer vos habitudes de remboursement. Ainsi, plus l’historique est long, meilleur est votre pointage. Vous avez donc intérêt à conserver quelques « vieux » comptes tout en le gardant actif (en les utilisant à l’occasion et en les payant en entier à la fin du mois).

 DEMANDE DE CRÉDIT
Chaque fois qu’un prêteur vérifie votre dossier de crédit pour vous accorder un prêt ou vous octroyer une carte de crédit, une note est inscrite à votre dossier et elle peut influencer négativement votre pointage. Le principe est que si vous êtes à la recherche de crédit, vous êtes plus à risque de vous endetter. Sachant cela, évitez de multiplier les demandes de crédit et évitez de remplir les formulaires de cartes de crédit pour obtenir « une chance de gagner un voyage ». Par contre, si vous magasinez pour une hypothèque ou un prêt-auto, les multiples demandes effectuées dans un délai très limité (environ 2 semaines) seront regroupées et considérées comme une seule demande. Dans ce cas, votre pointage ne sera pas affecté négativement.

Par contre, si vous demandez une copie de votre dossier de crédit, cela n’affecte aucunement votre pointage.

LA PROPORTION DES SOLDES DES PRÊTS PAR RAPPORT AUX MONTANTS DUS
Le pointage tient compte du solde actuel de vos prêts (personnels, autos, etc.) autres qu’hypothécaires par rapport au montant emprunté au début du prêt. Plus vous êtes sur le point d’avoir remboursé entièrement votre prêt, plus le pointage sera avantagé.

NOMBRE DE CRÉANCIERS ET VARIÉTÉ
L’ouverture de plusieurs nouveaux comptes affecte négativement votre pointage, comme par exemple le fait d’avoir 4 cartes de crédit. Les créanciers estiment que vous augmentez ainsi votre risque à l’endettement. Vous avez donc intérêt à limiter l’ouverture de nouveaux comptes, surtout s’il s’agit d’un même type de crédit (ex. : cartes de crédit). Ceci dit, il est bon d’avoir une variété dans le type de crédit. Par exemple, avoir plusieurs cartes de crédit peut nuire à votre pointage alors que si vous avez, à la place, une carte de crédit, une marge de crédit et une carte de crédit d’un autre type (ex. : d’un grand magasin), cela peut aider votre pointage.
Par contre, soyez prudent car un plus grand nombre d’instruments de crédit nous met à risque d’un endettement.

DÉFINITIONS DES CODES DE COTE DE CRÉDIT
R0 Dossier trop nouveau pour être classifié. Crédit autorisé, mais non utilisé;
R1 Compte toujours payé tel que prévu par le contrat; paie ou a payé dans les 30 jours de la facturation ou pas plus d’un paiement de retard;
R2 Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d’échéance ou pas plus de 60 jours ou de deux paiements en retard;
R3 Paie (ou a payé) dans les 60 jours de la date d’échéance ou pas plus de 90 jours ou de trois paiements en retard;
R4 Paie (ou a payé) dans les 90 jours de la date d’échéance ou pas plus de 120 jours ou de quatre paiements en retard;
R5 Compte accuse au moins 120 jours de retard, mais non encore classé « 9 »;
R7 Compte payé après une consolidation de dettes à la Cour (dépôt volontaire) ou tout autre arrangement semblable (proposition de consommateur ou proposition de commerciale);
R8 Reprise de possession (volontaire ou involontaire, retour de la marchandise);
R9 Mauvaise créance, placé en recouvrement; déménagé sans avoir de nouvelle adresse. Faillite.

«R » qui précède le chiffre signifie qu’il s’agit d’un crédit renouvelable telle une carte de crédit ou un prêt personnel. Si la dette est une vente à tempérament, comme dans le cas d’un prêt-auto, la lettre sera « I ». Par ailleurs, pour une marge de crédit ouverte, on utilisera la lettre « O ».

En vertu de la Loi, vous avez le droit d’obtenir, sur demande, copie de votre dossier de crédit. Vous pouvez l’obtenir par la poste gratuitement en remplissant le formulaire se trouvant dans www.equifax.ca, formulaire de demande de dossier de crédit. Vous pouvez également l’obtenir par Internet moyennent certains frais.

+Cet article est tiré de Jean Fortin et Associés

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